市场现状：花呗、白条套现比现金贷更受市场欢迎！

近期刮向消费金融行业的监管风暴，让无场景、高利率的现金贷成为业界瞩目的焦点。但与此同时，另一个看似"无害"的业态——消费分期却被忽略了，其背后实则暗藏重重隐患。

华南一位民间金融行业人士向网易财经透露，近来消费分期产品的套现行为愈发活跃起来，普遍模式是通过虚假的交易将授信额度套现出来，有的综合利率已超过36%的监管红线，向正被"严打"的现金贷利率水平看齐。

这实际上就是打着消费分期名义进行的畸形现金贷业务，消费分期产品疯狂套现，与相关平台"过度授信"、"多头授信"等大肆"放水"有关。

就在刚刚过去的"双11"电商节，各路消费金融玩家以消费之名掀起的"加杠杆"狂潮，不仅席卷了高、中、低各收入人群，更将无收入来源的大学生群体也裹挟进来。

以阿里巴巴集团旗下的分期平台花呗为例，尽管其官方声称"不少大学生额度不超2000元"，但通过调查发现，大多数人额度超过2000元，有的甚至高达数万元，同时还有京东白条的额度。

"电商巨头们为了刺激交易大肆放水，以获取更多的销售佣金、利差收入和银行结算费用，"一位股份行分管零售业务的高管向网易财经分析指出，"它们这么做有很强的动机，但是有诱导消费之嫌，还容易伤害没有借贷能力的人。"

 消费分期套现利率堪比高利贷 

"花呗、京东白条、借条、任性付套现，5分钟到账"的小广告，近日又在各大社交群活跃起来。华南一位民间金融产业人士向网易财经透露，在现金贷遭到遏制后，市场供给锐减，资金中介和客户开始转移到消费分期业态中寻找可趁之机。

一名中介向网易财经讲解了花呗套现的操作流程："我发二维码给你，你打开手机支付宝扫一扫选择花呗付款，付款后发我账单详情图，5分钟之内回款到套现支付宝账号内。"据称，这类模式通常以虚假交易为手段将额度套现，扣除手续费之后，将余额退回套现者账户完成套现。

至于手续费，不同平台收费有所不同。据上述中介介绍，目前花呗套现的手续费最便宜，1万元收取18%，而京东白条闪付是20%，京东商城货到付款是25%。也就是说，若在这些平台各套现1万元，最后拿到的资金分别是8200元、8000元和7500元。

不为外界所知的是，套现金额越高，手续费反而更低。"花呗（套现额度）不满1万元的话也是按照20%收，手续费最低100元；6万元以上可以收12%。"上述中介说。对于如此高的手续费，她解释称，是因为阿里"严打"花呗套现，导致成本水涨船高。她还不忘温馨提示："很多骗子打着点低的幌子骗取套现的费用，当心血本无归。"

综合看来，套现一次性收取的手续费在12%-25%。除此以外，客户还要承担借款利息，综合利率会突破36%的高利贷红线。"互联网消费平台的借款利息大概在12%-18%的范围。"一位曾分管零售业务的股份银行副行长告诉网易财经。

这样叠加起来，上述套现资金的综合利率在24%-43%的范围，向正被"严打"的现金贷高利率看齐。

这实际上就是打着消费分期名义进行的畸形现金贷业务，消费分期产品套现的疯狂，与平台"过度授信"、"多头授信"等大肆"放水"有关。

围绕消费分期展开的灰色产业链，远远不止代客套现这么简单，还有账号、额度的买卖交易，黑中介会成批收购账号并包装，从而获取高额度，再将账户出售或者套现获利。

上述问题的暴露，根源是消费金融行业缺乏完善的征信体系。所幸的是，上述问题已经受到监管部门的重视。据知情人士透露，在本轮针对现金贷的整顿中，银监会、央行等监管层内部讨论认为，应对消费分期产品的规模、周期、利率等同步建立监管指标，目的就是防止打着消费分期名义从事现金贷业务。

据了解，现金贷的管理办法正在拟定中，很有可能会在今年12月宣布。