央发217号文件进入第二阶段 无证支付公司将无支付通道可用

    央发217号文关于整顿无证支付业务工作，目前已然进入了央行实际操刀的第二阶段。即按《中国人民银行办公厅进一步加强无证经营支付业务整治工作通知》要求，人民银行分支机构组织检查阶段（2018年2月底前）。本次整治工作的重点检查范围为持证机构（再次强调，本次检查对象为持证机构，核心思路是“以有证治无证”），检查内容是为无证机构违规提供支付清算服务的现象，主要包括7项内容：

违规为无证机构提供：

1.收单业务交易处理；

2.资金结算；

3.受理终端主密钥（与网络支付接口）生成和管理；

（重要的事情讲三次，以上三项为重中之重！以上三项为重中之重！以上三项为重中之重！）

4.特约商户资质审核；

5.受理协议签订；

6.风险监测；

7.差错和争议处理工作

（该四项在检查中也将全面排查）

根据了解，本次整治工作有三大原则：

1.突出重点，以点带面，研究无证机构支付业务模式，抓住七寸，重点检查为无证机构违规提供支付清算服务的持证机构；

2.严肃执法，形成震慑，强化监管政策的执行和落实，从严惩处持证机构违法违规行为，并曝光违法违规案例，保持高压震慑态势；

3.防治结合，打早打小，通过政治工作总结经验教训，研究建立支付服务市场监管治理长效机制。

也就是说，这次整治工作绝对不是“走过场”，更不是“一阵风”，支付机构你们这些熊孩子们平时怎么玩小把戏，央妈都已经搞清楚了，现在给你们机会自查自改，如果不够重视，抱有侥幸心理的话，很有可能一不小心，就会被抓典型！最严重的可能会导致支付牌照被直接吊销。

“无证机构提供支付清算服务”是绝对的红线，不可碰触，后续怎么开展业务，怎么生存和发展，需要另找出路。央妈对无证经营支付业务是如何进行认定的？下面我们来逐条看一下：

“在银行卡收单业务中，以平台对接或“大商户”模式接入持证机构，留存商户结算资金，并自行开展商户资金清算，即所谓“二清”行为。

从事其它收单核心业务，重点关注特约商户资质审核、受理协议签订等业务活动。

在网络支付业务中，采取平台对接或“大商户“模式，即客户资金先划转至网络平台账户，再由网络平台结算给该平台二级商户，以及为客户开立的账户或提供的电子钱包等具有充值、消费、提现等支付功能，以上都叫无证经营支付业务。”

【 “大商户模式特征”单个商编下挂大量商户，甚至出现一挂多多挂多的情况，交易量巨大，呈现金额高，笔数多，笔均高等特点。】

大白话解读，其实央妈就是以“有没有开展商户资金支付、清算“为标准定义二清。换句话说“不审商户、不碰资金”是无证经营支付业务合规的最主要认定原则。

再看持证支付机构自查内容，217号文中包括：特约商户资质审核、受理终端主密钥与网络支付接口管理、交易处理、资金结算、客户备付金管理与账户开立等11项内容。如下，针对前文提到的自查三大重点内容，重点展开阐述。

1.资金结算和清算

1)交易信息确保真实、完整、可追溯；

2)建立特约商户收单账户设置和变更的审核制度；

3)不为不符合制度要求的特约商户提供T+0资金清结算服务；

4)确保不出现为无证机构开户支付账户，将商户资金归集到该账户后，按照无证机构指令，以代付名义转移资金的行为；

5)确保不存在将特约商户的结算资金划转至“二清”机构拥有或实际控制的账户，再由“二清”机构通过其它途径完成商户入账。

“不得为入网不满90日或者入网后持续正常交易不满30日的特约商户提供T+0资金结算服务”。通过严肃资金清结算服务规则制定，防止为无证机构提供资金清算、结算通道，发生违规行为。

2.收单外包业务管理

1)确保自主完成交易处理；

2)确保不向其他收单机构、未获收单业务许可的其他机构开放交易接口；

3)是否与支付机构在相关领域合作开展收单业务；

4)收单业务合作外包商是否建立交易处理平台，以直接向持证机构直接发送交易信息。

断开交易接口连接，明确支付机构与商业银行两两互联、支付机构之间两两互联、持证机构向无证机构开放交易接口，均被严令禁止。

3.受理终端主密钥和网络支付接口管理

1)建立商户终端主密钥和网络支付接口的日常管理、风险交易监测等内控制度；

2)设置专人专岗负责密钥的生成与管理。

这里“专人专岗、内控制度”是关键词，强调了受理终端主密钥和支付接口重管理性。禁止了持证机构将核心业务交由外包服务机构办理，严禁没有支付牌照的机构打着持证机构的幌子，挂羊头卖狗肉，借用持牌支付机构的名头拓展新业务。

其它各项自查内容，如特约商户资质审核上，做到严格落实商户实名制，重点检查是否存在以平台对接或“大商户”模式拓展特约商户等方面，基本是持牌机构合规运营的范畴。

附上“持证机构自查内容”原文，各支付机构可细读参阅。

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